Nieuws

We willen allemaal onbezorgd genieten van onze oude dag. Toch blijkt uit onderzoek dat dit voor veel mensen geen vanzelfsprekendheid is: maar liefst 77% van de Nederlanders heeft een pensioengat. Dat betekent dat een groot deel straks minder te besteden heeft dan ze zouden willen. Gelukkig kun je hier zelf iets aan doen. Eén van de slimste manieren om extra pensioen op te bouwen, is door te beleggen met belastingvoordeel.

In deze blog leggen we uit hoe pensioenbeleggen met belastingvoordeel werkt, welke fiscale voordelen je kunt benutten en waar je op moet letten. Zo kun je zelf weloverwogen keuzes maken voor een financieel sterk pensioen.

Wat is pensioen beleggen met belastingvoordeel?

Pensioenbeleggen houdt in dat je periodiek geld inlegt op een geblokkeerde beleggingsrekening, speciaal bedoeld voor je pensioen. Binnen de fiscale regels mag je deze inleg aftrekken van je belastbaar inkomen, wat direct een belastingvoordeel oplevert.

Je bouwt zo op eigen initiatief extra pensioen op en maakt tegelijkertijd slim gebruik van de mogelijkheden die de Belastingdienst biedt. Het opgebouwde kapitaal wordt op je pensioendatum (vaak rond je AOW-leeftijd) omgezet in een periodieke uitkering, waarover je dan pas belasting betaalt. En omdat je dan meestal in een lagere belastingschijf valt, betaal je uiteindelijk minder belasting dan je nu zou doen over datzelfde bedrag.

📚 Meer weten? Lees de uitleg van Nationale-Nederlanden over pensioenbeleggen

Hoe werkt het belastingvoordeel precies?

De kern van het belastingvoordeel zit in het begrip jaarruimte. Dat is het bedrag dat je jaarlijks fiscaal voordelig mag inleggen op een pensioenrekening. Heb je in eerdere jaren deze ruimte niet benut? Dan kun je dat inhalen via de reserveringsruimte.

Sinds de invoering van de Wet Toekomst Pensioenen in 2023 zijn de regels versoepeld. Je kunt nu tot 30% van je inkomen belastingvrij inleggen, en je mag reserveringsruimte tot 10 jaar terug gebruiken (voorheen was dat 7 jaar).

De voordelen van pensioen beleggen met belastingvoordeel

1. 💰 Direct belastingvoordeel bij inleg

Eén van de grootste pluspunten van pensioenbeleggen is het fiscale voordeel dat je krijgt op het moment van inleggen. Elke euro die je stort op je pensioenbeleggingsrekening — zolang die binnen je jaarlijkse fiscale jaarruimte valt — mag je aftrekken van je belastbare inkomen. Hierdoor betaal je over dat deel van je inkomen geen inkomstenbelasting in box 1.

Afhankelijk van je inkomensniveau kan dit belastingvoordeel flink oplopen. Verdien je bijvoorbeeld in de hoogste belastingschijf (49,5%), dan levert een inleg van € 5.000 je bijna € 2.500 aan belastingteruggave op. Dit maakt pensioenbeleggen niet alleen een manier om voor later te sparen, maar ook om nu al financieel voordeel te behalen.

📌 Tip: bereken je persoonlijke jaarruimte eenvoudig met de rekenhulp van de Belastingdienst.

2. 📉 Geen vermogensbelasting over je pensioenvermogen

Een ander aantrekkelijk voordeel is dat het vermogen dat je opbouwt op een pensioenrekening buiten box 3 valt. Dit betekent dat het niet meetelt voor de vermogensrendementsheffing. In tegenstelling tot spaargeld of beleggingen op een gewone beleggingsrekening, hoef je dus geen belasting te betalen over de groei van je pensioenvermogen zolang het op je pensioenrekening blijft staan.

Dit is vooral interessant voor mensen met een relatief groot privévermogen. Door slim gebruik te maken van pensioenbeleggen kun je een deel van dat vermogen onderbrengen in box 1, en zo jaarlijks honderden tot duizenden euro’s aan vermogensbelasting besparen.

3. 📈 Lange termijn groeikans via beleggen

Omdat het geld op je pensioenrekening geblokkeerd staat tot je AOW-leeftijd of pensioendatum, heb je een lange beleggingshorizon. En dat werkt in je voordeel. Hoe langer je vermogen belegd staat, hoe groter de kans op een aantrekkelijk rendement door het effect van samengestelde groei (rente-op-rente effect).

Veel pensioenbeleggers kiezen voor een gespreid beleggingsprofiel met relatief veel aandelen in de beginfase en een meer defensieve opbouw naarmate de pensioendatum dichterbij komt. Hierdoor profiteer je van potentiële groei in de jaren dat je het geld nog niet nodig hebt, en beperk je risico’s in de latere fase.

Let op: beleggen brengt risico’s met zich mee. De waarde van je beleggingen kan fluctueren en rendement is nooit gegarandeerd. Toch biedt deze vorm van lange termijn sparen historisch gezien vaak meer rendement dan sparen tegen lage rentes.

📈 Voorbeeld: wie 20 jaar lang € 2.000 per jaar inlegt bij een gemiddeld rendement van 5%, bouwt ruim € 66.000 op – zonder rekening te houden met belastingvoordeel!

Waar moet je op letten?

Hoewel pensioenbeleggen met belastingvoordeel aantrekkelijk is, zijn er ook een paar aandachtspunten:

• Je geld zit vast tot je pensioenleeftijd. Tussentijds opnemen kan alleen met hoge fiscale gevolgen.

• Beleggingsrisico: de waarde van beleggingen kan fluctueren. Een goed gespreide portefeuille en lange looptijd helpen risico’s beperken.

• Fiscale grenzen: je mag niet onbeperkt inleggen. Je jaarruimte is afhankelijk van je inkomen en pensioenopbouw via je werkgever.

Hoe begin je met pensioenbeleggen?

Pensioenbeleggen kan bij diverse aanbieders zoals Brand New Day, Nationale-Nederlanden of je eigen bank. Het openen van een pensioenrekening is vaak eenvoudig online te regelen. Je bepaalt zelf hoeveel je wilt inleggen en kunt kiezen uit verschillende beleggingsprofielen op basis van jouw risicobereidheid en pensioendatum.

Wil je liever eerst weten hoeveel financiële ruimte je hebt? Dan kun je ook kijken of je je woningoverwaarde kunt inzetten voor aanvullende pensioenopbouw. Bereken eenvoudig hoeveel overwaarde jij hebt via onze overwaarde berekenen tool.

Slim pensioen opbouwen én belasting besparen

Met pensioenbeleggen kun je op een fiscaal vriendelijke manier extra vermogen opbouwen voor later. Door gebruik te maken van je jaarruimte en reserveringsruimte, profiteer je van direct belastingvoordeel en bouw je tegelijk aan een comfortabel pensioen.

En laten we eerlijk zijn: de meeste Nederlanders zullen niet kunnen leunen op alleen AOW en werkgeverspensioen. Pensioenbeleggen met belastingvoordeel biedt grip, flexibiliteit en toekomstzekerheid — als je er nú mee begint.

👉 Wil je weten hoe je pensioenbeleggen kunt combineren met het opnemen van overwaarde? Of heb je hulp nodig bij het berekenen van je jaarruimte?
Neem contact met ons op voor een gratis en vrijblijvend gesprek. Samen zorgen we dat jij financieel ontspannen met pensioen kunt.