Veel huiseigenaren merken pas laat hoeveel geld er eigenlijk vastzit in hun woning. Extra hypotheek opnemen is voor die groep vaak de eerste stap om die waarde weer los te maken. Wil je verbouwen, verduurzamen of gewoon financiële ruimte creëren, dan kan een hogere hypotheek de sleutel zijn. In dit artikel leggen we stap voor stap uit hoe het werkt, wat het kost en waar je op moet letten voordat je die keuze maakt.
Wat houdt een hypotheek afsluiten of verhogen in
Als je je hypotheek verhoogt, leen je opnieuw geld bij de bank, bovenop wat je al hebt afgesloten. Dat kan omdat de waarde van je woning is gestegen, of omdat je al een deel van de lening hebt afgelost. Het verschil tussen de huidige waarde van je huis en de resterende schuld noemen we overwaarde. Die ruimte kun je gebruiken om een extra hypotheek af te sluiten, zonder dat je hoeft te verhuizen.
De bank kijkt daarbij naar je inkomen, je huidige hypotheekbedrag en de waarde van de woning. Op basis daarvan bepaalt de hypotheekadviseur hoeveel ruimte er is voor een verhoging. Het principe is eigenlijk hetzelfde als bij het afsluiten van een nieuwe hypotheek, alleen gaat het nu om een aanvullend bedrag. Meestal gebeurt dit met een taxatie, al volstaat bij een aantal aanbieders en onder bepaalde voorwaarden ook een desktoptaxatie of modelwaardering in plaats van een volledig taxatierapport.
Wanneer is extra hypotheek opnemen een goede optie
Niet iedere situatie leent zich voor een hogere hypotheek. Toch zijn er een paar momenten waarop het regelmatig voorkomt, en het loont om de verschillende opties naast elkaar te leggen.
Verbouwing of onderhoud aan je huis
Een nieuwe keuken, een dakkapel of achterstallig onderhoud kosten al snel een flink bedrag. Stel je wilt bijvoorbeeld de badkamer vernieuwen en het dak isoleren, dan loopt de rekening snel op tot enkele tienduizenden euro’s. Zo’n voorbeeld laat zien waarom veel mensen kiezen voor een hogere hypotheek in plaats van sparen.
Om het geld voor de verbouwing gestructureerd te besteden, koppelt de bank het bedrag vaak aan een bouwdepot. Zo betaal je de rekening van de aannemer rechtstreeks vanuit dat depot, in plaats van alles in een keer over te maken. Bovendien is de hypotheekrente op een verbouwing meestal lager dan die van een persoonlijke lening.
Een bestaande lening aflossen
Soms is het voordeliger om een lening met een hoge rente af te lossen door de hypotheek te verhogen. De rente op een hypotheek is doorgaans lager en onder bepaalde voorwaarden ook nog aftrekbaar. Een nadeel is wel dat je de looptijd van je totale schuld verlengt, dus dit is niet in elke situatie een verstandige keuze. Een goed gesprek met een adviseur is hierbij op zijn plaats.
De directe maandlast is door de langere looptijd lager. Daardoor beter voor de beschikbaarheid nu. Zeker gezien de inflatie is zoveel mogelijk beschikbaar houden en aan het werk zetten ipv zelf in de woning stoppen beter en slimmer op de langere termijn. Betaal je nu € 900 per maand voor een lening, sluit je die in de hypotheek en kost het je opeens 500, dan heb je € 400 extra per maand om slim vermogen mee op te bouwen.
Welke informatie heb je nodig voor de aanvraag
Voordat je een afspraak maakt bij de bank of adviseur, is het handig om alvast informatie te verzamelen. Denk aan je laatste jaaropgave, een overzicht van je huidige hypotheek en gegevens over de woning. Hoe vollediger die informatie is, hoe sneller de aanvraag verloopt.
Het aanvragen van een hypotheekverhoging lijkt op het afsluiten van een nieuwe hypotheek, maar dan met minder stappen. Eerst wordt de waarde van je woning vastgesteld via een taxatie. Daarna bekijkt de bank samen met jou wat een passend hypotheekbedrag is, gezien je inkomen en de looptijd die je voor ogen hebt, bijvoorbeeld twintig of dertig jaar.
De rol van de hypotheekadviseur
Een hypotheekadviseur helpt je om alle opties op een rijtje te zetten. Tijdens een afspraak kijkt hij of zij naar je persoonlijke situatie en geeft advies over de beste vorm van financiering. Twijfel je tussen verschillende aanbieders, dan vergelijkt de adviseur ook het aanbod van meerdere banken, zodat je uiteindelijk het beste bedrag tegen de beste voorwaarden krijgt.
De rol van de notaris
Of je langs de notaris moet, hangt af van je bestaande hypotheekakte. Is je hypotheek destijds met een verhoogde inschrijving vastgelegd (de akte staat voor een hoger bedrag ingeschreven dan je toen leende), dan kun je vaak onderhands verhogen: de bank keurt de verhoging goed en je hoeft niet terug naar de notaris, wat al snel zo’n € 1.000 aan notariskosten scheelt. Past de gewenste verhoging niet binnen die bestaande inschrijving, dan is een nieuwe hypotheekakte nodig, en komt de notaris alsnog in beeld om de inschrijving bij het Kadaster te verzorgen.
Wat kost het en hoeveel rente betaal je
De kosten van een hypotheekverhoging bestaan meestal uit een aantal vaste onderdelen: de taxatie, de notariskosten en soms advieskosten. Daarnaast betaal je rente over het extra geleende bedrag. De hoogte van die rente hangt af van het moment van afsluiten en de gekozen periode, en kan al snel een paar procent verschillen tussen aanbieders. Dat heeft directe invloed op je maandelijkse kosten, dus het loont om aanbiedingen goed te vergelijken.
Wat merk je op je rekening
Zodra de hogere hypotheek ingaat, zie je dat terug op je rekening. Je maandlast stijgt met het bedrag dat nodig is om de extra lening af te lossen en de rente te betalen. Voor een klein bedrag kan het soms voordeliger zijn om te kijken naar een lening in plaats van een hypotheekverhoging, simpelweg omdat de vaste kosten dan minder opwegen tegen het geleende bedrag.
Execution only of persoonlijk advies
Sommige mensen kiezen voor execution only, waarbij je zelf de hypotheek regelt zonder uitgebreid advies. Dat scheelt kosten, maar je bent dan wel zelf verantwoordelijk voor de juiste keuzes. Voor een eenvoudige verhoging kan dit een prima optie zijn, maar bij een grotere financiering of een lastigere situatie is persoonlijk advies vaak de veiligere weg. Een adviseur kent de mogelijkheden en helpt je fouten voorkomen die later duur kunnen uitpakken.
Bekijk de pagina met praktische tools
Wil je precies weten hoeveel ruimte jouw woning biedt? Op onze pagina vind je de overwaarde calculator, waarmee je in een paar stappen een eerste indicatie krijgt. Zo start je niet blanco aan een gesprek met een adviseur, maar heb je al een goed beeld van je situatie.
Raadpleeg een adviseur voor de waarde van je woning
Extra hypotheek opnemen kan een prettige manier zijn om de waarde van je woning te benutten, of het nu gaat om een verbouwing, onderhoud of het aflossen van een andere lening. Belangrijk is dat je goed in kaart brengt wat bij jouw situatie past. Bij Neemjeoverwaarde denken we graag met je mee, met persoonlijk advies en praktische tools zoals de overwaarde calculator. Zo weet je precies welke stap logisch is, zonder gedoe en met een helder stappenplan dat past bij jouw wensen.